Лихвите по ипотечните кредити, които предлагат отделните банки, вече са много близки и са на рекордно ниски нива. Разликата в офертите идва от "екстрите" и бонусите, които могат да се окажта ключови в дългосрочните взаимоотношения между банка и клиент. Това коментира Даниела Иванова, началник отдел “Ключови партньорства и пейрол бизнес” в Пощенска банка, която взе участие в панела "Достъпен дом", част от първото издание на форума Домът на бъдещето.
"Имотният пазар в България расте много сериозно и то не само в София, а и в градове като Пловдив, Бургас и Варна. Двукратен ръст се наблюдава и в продажбите на къщи във връзка с пандемията от COVID-19. Клиентите търсят и по-големи апартаменти, тъй като, ако допреди няколко години апартамент от 100 квадратни метра се водеше за голям, в момента изискванията вече са по-високи и се продават огромни апартаменти с големи покривни тераси", каза още Иванова.
По думите ѝ след пандемията площта на продаваните имоти се е увеличила средно с около 15-20 квадратни метра. Жилищното кредитиране пък бележи ръст от 20-30% на годишна база в последната година.
Според Иванова профилът на хората, които са пострадали финансово от пандемията, е по-скоро на наематели, а не на купувачи и по-тази причина този процес не е повлиял силно върху продажбите.
Тя каза, в България вече има клиенти, които на възраст между 23 и 25 години купуват първия си апартамент. Но най-често купувачите, които теглят жилищни кредити са на възраст между 30 и 40 години.
"Това са клиенти, които знаят какво търсят, какви средства могат да отделят и т. н. Това, което ги съветваме, е да се консултират с експерти - банков експерт или кредитен консултант, за да могат да имат ясна представа какво се случва след покупката на имота. При покупка с кредит банката обикновено изисква около 15% самоучастие, така че клиентът трябва да е подготвил тази сума. Освен това има и съпътстващи разходи в размер на 7-8% от сделката - за нотариус, за агенцията а недвижими имоти, за изготвяне на документи и т.н.", обясни Иванова.
Тя каза още, че е много важно да се намери балансът между личните доходи, разходите на домакинството и вноската по жилищния кредит. Във времето виждаме, че има клиенти, които са се "надценили" с очакването, че ще имат по-високи доходи в бъдеще, а това не винаги се случва.
"Затова може би по-правилната стратегия е да се тръгне от възможностите за кредит и чак след това да се търси имот. Защото в много случаи клиентите първо си избират имот, но след като го харесат и отидат в банката, се оказва, че не могат да си го позволят", коментира още Иванова.
Според нея конкуренцията между банките в момента е много силна и офертите за ипотечни кредити са много близки като ценови параметри.
"99.9% от клиентите получават индивидуални оферти на база дохода, процента на самоучастие и много други критерии. Разликата между средните лихвени нива и тези в индивидуалните оферти обаче не надвишава 0.2-0.3 процентни пункта. Затова аз бих посъветвала клиентите да гледат "екстрите", които се предлагат към жилищния кредит, защото това е едно много сериозно приключение", каза Иванова.
Тя напомни, че с прехвърлянето на имота взаимоотношенията с брокера приключват, но тепърва започват тези с банката и то за период от 20 или 30 години. Клиентите могат да избират дали да имат фиксирана лихва за целия период на кредита, която им осигурява предвидимост или да ползват плаваща лихва. Във втория случай първоначалната лихва между две произволни оферти може и да е еднаква, но да има сериозни разлики в начина на ценообразуване впоследствие.
Иванова даде пример с Пощенска банка, която предлага различни бонуси за клиентите си, включително да пропуснат по една вноска веднъж годишно или в период до шест месеца да намаляват вноската си наполовина. Тя призова клиентите да разлеждат целия пакет на банковите оферти, а не само лихвите и размера на вноската.
"Много е важно, когато даден клиент е изтеглил ипотечен кредит, да не губи връзката си банката. Има хора, които плащат изцяло дигитално и след усвояването на кредита на практика приключват комуникацията си с банката. А всъщност тя е полезна в много случаи и то не само при преразглеждане на условията по кредита, и при застрахователни събития, съвети и т.н.", каза още Даниела Иванова.
Тя каза, че клиентите по принцип не сменят често обслужващата ги банка, тъй като лихвите вече са толкова ниски, че кредитиращите институции трудно биха могли да предложат по-изгодни, а и рефинансирането винаги е свързано с допълнителни разходи - нотариални, административни и т.н.
